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防范民间借贷风险,律师就看这四点……

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信息来源:本站原创 | 添加日期:2016-6-16 20:08:17 | 点击次数:712
防范民间借贷风险,律师就看这四点……自然人之间、自然人与非金融机构主体之间,一方将一定数额的金钱出借给另一方,另一方到期还本付息的借贷形式,在法律上称为“民间借贷”。近年来,受金融危机影响,一些企业资金链断裂,民间借贷案件居高不下,有必要结合律师实践经验说说民间借贷风险的防范问题。

    自然人之间、自然人与非金融机构主体之间,一方将一定数额的金钱出借给另一方,另一方到期还本付息的借贷形式,在法律上称为“民间借贷”。近年来,受金融危机影响,一些企业资金链断裂,民间借贷案件居高不下,有必要结合律师实践经验说说民间借贷风险的防范问题。

    一、钱要借给“有钱人”。借贷最安全的策略就是把钱借给那些本身的财富比所借的钱要多得多的人。有赚钱能力的人,也可以借钱给他们。

    首先,借款人遵纪守法,品德优良,个人资信状况良好,没有不良信用记录。这样的借款人注重信誉,逃债的可能性小。其次,需具有本地常住户口或本地有效居住身份,家庭关系稳定,最好是几代同堂、拖家带口的。这样的借款人“跑得了和尚,跑不了庙”,其跑路逃债的可能性不大。第三,有稳定、合法的收入来源,有按期偿还贷款本息的能力。这样的借款人到期不还的风险相对较小。

    二、理智的贷款人通常会要求借款人提供有效担保。聪明的出借人是不会冒险把钱外借的,除非借款方有抵押财产或者能够提供有效担保。

    借款担保是指在提供贷款前,要求借款人提供担保,以保障贷款债权实现的法律行为。常见的担保方式有保证、抵押和质押、这些担保方式可以单独使用,也可以结合使用。保证是第三人以自己的名义担保债务人履行债务,如果债务人不履行债务,即由保证人代为履行或赔偿损失的一种债的担保方式。抵押是指债务人或第三人提供一定的财产作为抵押物,当债务人不履行债务时,债务人有权依照法律的规定用抵押物折价或者从变卖抵押物的价款中优先受偿的担保方式。质押是指债务人或者第三人将动产或权利凭证移交给债权人占有,当债务人不履行债务时,债权人有权依照法律规定以质押物折价、拍卖、变卖的价款中优先受偿的一种担保措施。

    三、必须由借款人亲笔签名形成借据(包括:借款合同、借条、收款条等形式),借据是证明双方存在借贷合意和借贷关系实际发生的最直接证据。

    依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条第一款规定,出借人向人民法院起诉时,应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。完整的借款合同,需由借贷双方共同签字、约定利息标准、以及是否提供担保、约定违约责任(如惩罚性违约金)、约定实现债权的费用的承担方式(包括诉讼费、保全费、鉴定费、评估费、律师费等)、约定争议解决方式(诉讼或仲裁)、选择诉讼的,甚至约定好管辖法院。

    四、保留合法有效的支付凭证。支付凭证通常包括银行转账单、转账记录等。

    2013年3月24日,赵某与曾某某、重庆某某建筑劳务有限公司签订《个人借款担保合同》,约定:曾某某向赵某借款260万元,借款期限从2013年3月24日至2014年3月23日止;重庆某某建筑劳务有限公司承担连带保证责任。同日,曾某某向赵某出具收条,载明收到赵某现金260万元。2013年3月22日,赵某向曾某某的银行账户存款50万元。2013年3月31日,赵某委托案外人向曾某某转账50万元。2014年8月28日,赵某起诉至法院,请求判决曾某某偿还借款本金260万元并支付违约金。庭审中,赵某陈述,借款260万元中有100万元是以转账方式支付,另外160万元均为现金支付。现金支付的款项中,有100万元系向其岳父蒋某某借的,另外60万元的实际交付情况记不清了。曾某某陈述,实际借款本金只有2013年3月22日和2013年3月31日通过银行支付的100万元,之所以出具260万元的收条,是因为其向赵某承诺了160万元的工程利润。证人蒋某某陈述,2013年初赵某向其陆续借款100万元,其中2013年3月4日取款67万元,并从保险柜中取出3万元,凑成70万元交给曾某某,事后听赵某说该款系借给曾某某的。曾某某不认可证人蒋某某的陈述。重庆市九龙坡区人民法院认为,虽然曾某某在2013年3月24日向赵某出具收条载明其收到赵某现金260万元,但在庭审中已查明曾某某出具收条时,《个人借款担保合同》约定的借款本金260万元赵某并未全部实际交付,赵某还应进一步举证证明除通过银行支付的100万元外的其余借款款项已实际交付。而赵某在庭审中举示的证据不足以证明其已经履行了另外160万元借款款项的出借义务,故对赵某要求曾某某偿还该部分借款的诉讼请求,因证据不足,法院不予支持。因此,如不存留支付凭证,产生诉讼时你就很难证明自己已经履行了付款义务。

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